大家好，我是考拉先生。告别大家近两个月，上篇回归之作批判饿了么猝死事件，大家点赞在看破双百，谢谢支持。支付宝年度账单估计大家都看过，我的收入支出就很不平衡：比我的账单更难看的是相互宝的年度账单。不出所料，分摊金又涨了...支付宝之前承诺：相互宝大病互助一年分摊额不会超过块。大病计划去年一共扣了91块钱，比最初上线足足上涨了7倍。每月分摊金额足足上涨了几百倍！这三个月以来，用户人数直接锐减万！并且拒赔事件频发，无非是这几个原因：1.价格不确定2.拒赔3.规则变动一句话就是，相互宝似乎充满不确定性。
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先说价格，相互宝的分摊金额一直在涨。年-年，相互宝成员全年救助人数从人增长到达到，翻了三倍。总分摊额从29.14块，涨到91块钱，也翻了三倍。今年会继续涨吗？涨到多少？我不这么想，正是因为去年涨得够多，才证明相互宝开始稳定了。为什么？很好理解，因为相互宝有90天等待期，等待期内患重疾不赔。年，大部分加入者需要经历等待期，而到了年，这些人度过了等待期，可以开始理赔了，这时候才是正常的重疾发生率。所以不是分摊金额变高了，是之前太低了，远低于正常水平。根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病的人数比例几乎是固定的。从上图就能看出来，分摊金会随着救助人数的增多而增加，最终趋于稳定。
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再说理赔难。关于相互宝理赔问题的质疑声在不断增加。大概分两种情况，理赔时效不固定和动不动就拒赔。先来看相互宝的理赔流程：我们稍微对比一下相互宝和商业保险时效上的一些不同：相互宝：“公示”环节就需要7天，更别说提交材料、调查的时间，如果在调查环节出现问题，时间就又被拉长。保险公司：在收到理赔报案后，能不能赔，赔多少，都必须在30日内给出结论。相互宝：事故申请须在10日内，超过10天，相关损失由自己承担。保险公司：一般市面上的商业重疾险申请时效在3-5年。很明显，相互宝的理赔流程存在很多不确定。再说，一直热议的“拒赔”问题。年11月，56岁的张大爷在买菜时突发心梗，抢救无效去世。家人向相互宝申请理赔，但是相互宝工作人员要求提供心电图等证明材料。由于张大爷已经去世，家属也不能提供相关资料，相互宝选择拒赔。张大爷家属接受当地媒体报道后，网络舆论开始发酵。有网友指责相互宝没有底线，人死了都不赔，而且人死了怎么提供心电图？一时间群情激愤，觉得相互宝不近人情，恶意拒赔。我说句公道话，首先相互宝不是保险，它保的范围是重大疾病，本来就不包括死亡。另一个争议点在于张大爷死后，医生给出的死亡原因是：冠心病急性心梗。急性心梗，属于重大疾病，在相互宝的互助范围内。如果满足条件，是应该理赔的。而这个条件就是要有急性心梗的临床表现+心电图和其他检查指标符合急性心梗的特征。而张大爷的家人无法提供相应的证明材料，显然不符合理赔条件。那相互宝的理赔条件是否像大家说的一样过于苛刻？不是的，这个理赔标准不是相互宝定的，是保险行业协会统一规定。随便找一个重疾险条款，急性心梗的理赔要求跟相互宝一模一样。相互宝只是用了保险行业统一的规范罢了。其实如果是保险公司，因为舆论或者人道主义可能会赔钱。但是相互宝本质是互助，赔的钱是所有成员的钱。如果动不动因为人情就赔付，作为加入者，我可能要质疑相互宝的原则性了。保险公司都不赔的情况，相互宝为什么赔？感情赔的不是你的钱？其实只要是合理拒赔，很正常。相互宝理赔严，是对每一个加入相互宝的成员负责，毕竟理赔的钱是大家分摊。针对拒赔问题，我有些建议，相互宝可以定期把拒赔的数据公布出来。把一些经典案例详细说明，什么样的情况将来无法拿到互助，帮助参与者更好的弄明白。这样如果不符合要求可以自己退出，不用等到拒赔后再扯皮。但是有人说相互宝不赚钱甚至可能亏钱。原因是相互宝的运营逻辑是靠“理赔”赚钱。一起理赔案件，支付宝可以收取8%的运营管理费，而8%的管理费比起运营成本来说，干不了什么。那我索性给大家算算8%的管理费能干啥？以今年的第一期的总分摊金额.07万来算，收取管理费为：.07×8%=万左右这只是一期而已，相互保每月收两期，一个月就是万左右，一年就是11亿左右。一天就赚万，嘶~资本的本质就是逐利，如今是8%的管理费，难保以后不会变成18%，甚至80%...说不赚钱，说现在亏本做买卖，说只是为了互帮互助，人间大爱，那真的是纯属胡扯。敢情，资本来到人间，是为了在宇宙中心呼唤爱？朋友啊，生意就是生意！
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规则不断变动。相互宝条款中已写明：平台有权调整保障内容。也就是说，即使签了协议，但平台还是可以随时修改协议内容。保障调整之后，会有什么影响呢？当初加入互助计划的人，可能因健康条件不再符合修改后的健康告知要求，而被迫退出互助计划。自己很看重的那部分保障，可能不知道什么时候，就被排除在保障范围之外了。比如，去年12月，相互宝就删除了对轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。相互宝不是保险，不受保险法律的约束，作为一种互助计划，协议内容是可以随时调整的。所有协议变动都是以告知形式，成员没有反对的权力。而商业重疾险是法律合同，条款怎么定、什么病能赔、赔多少钱，都白纸黑字、清清楚楚，不能随意更改。其实相互保从各方面来说都和商业保险都不能比。价格上相互宝确实很有优势，但是劣势也相当明显，保障不好保额低，这些都不说了。先说相互保引以为傲的价格，低是低，但是本质其实是消费型，就是你这笔钱花了就算花了，退出的时候什么都没有。商业重疾险，哪怕是消费型也有现金价值，什么意思呢？就是你退出的时候会把保费折现给你，折现比例随你投保的时间增加而增加。一般来说投保时间越久现金价值越高。除此之外，重疾险还有保费豁免。简单理解就是得了轻症和中症，后期保费不用交，但是整个合同、整个保障都会继续存在！而相互保的保障期限有太大的不确定性，因为没有银保监会兜底。假如你加入相互保29年了，帮助了无数人，第30年的时候，终于轮到你接受帮助，这时候相互宝发生重大风险，互助计划取消了！！！你一分钱也拿不到了。相互宝崩了，你也崩了...所以啊，不能把所有宝都压在相互宝上，关键时刻能抗事的还是商业重疾险。
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那相互宝存在的意义到底是什么？国家统计局数据显示，年，我国有6.1亿人年人均收入为元，月人均收入仅为元左右。相互宝的存在让很多经济能力有限的家庭，也有了保障。当我们经济条件变好时，一定要记得配置一份重疾保险。现在有双草鞋穿，总比光着脚好。况且，每个月不过一杯奶茶、一包烟钱就能精准慈善、日行一善又有何不好呢？
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免费帮助：1、买了保险但不知道保障好不好，可以2、保险条款太多了，不知道怎么买，可以3、当然，对保险存在任何问题，我会耐心帮你搞懂，不要钱4、专业服务并不廉价，如果初心不再，直接将我拉黑一波带走预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
